یک وام هوشمند برای کسانی که (هنوز) سابقه اعتباری ندارند

متن سخنرانی :
چقدر لازم است یک نفر را بشناسید تا برای قرض دادن به او احساس راحتی کنید؟
تصور کنید می‌خواستید ۱٫۰۰۰ دلار به کسی که دو ردیف عقب تر از شما نشسته قرض بدهید. چه چیزی لازم است درباره‌ی او بدانید تا خیال‌تان راحت شود؟
مادر من در اواخر سی سالگی‌اشبه آمریکا آمد. او پزشکی است در بروکلین٬ و به دوستان و همسایگان اجازه می‌دهد تا برای خدمات درمانی به او مراجعه کنند٬ چه بتوانند همان موقعهزینه را بپردازند یا نه. به یاد دارم که در فروشگاهبه بیماران او برخورد می‌کردیم یا در پیاده رو٬ و بعضی وقت‌ها انها می‌آمدند و همان جا هزینه‌ی جلسات قبلشان را پرداخت می‌کردند. او هم از آنها تشکر می‌کرد٬ و احوال خودشانو خانواده‌شان را می‌پرسید. او به آنها اعتبار می‌دادچون به انها اعتماد داشت.
بیشتر ما شبیه مامان من هستیم. ممکن است به کسی که می‌شناسیم اعتبار بدهیم یا کسی که کنار ما زندگی می‌کند. اما بیشتر ما احتمالا حاضر نیستیمبه یک غریبه قرض بدهیم مگر اینکه چیز هرچندمختصری درباره او بدانیم.
بانک‌ها٬ موسسات مالی و اعتباریو سایر سازمان‌های سرمایه گذاری ما را به صورت شخصی نمی‌شناسند٬ اما برای اعتماد به ما روشی دارند٬ و آن بر اساس امتیازات اعتباری ما است. امتیازات اعتباری ما بر اساس جمع آوری و تحلیل اطلاعاتعمومی مصرف ما ساخته می‌شوند. و به خاطر آنها٬ ما دسترسی نسبتا آسانی به همه‌ی خدمات و کالاهای مورد نیاز داریم٬ از برق منزل گرفته تا خریدن خانه٬ یا پذیرفتن خطر و آغاز یک تجارت.
اما ... ۲.۵ میلیارد نفر در سراسر دنیا هستند که امتیاز اعتباری ندارند. این یک سوم جمعیت جهان است. آنها امتیازی ندارند چون اطلاعات عمومی ثبت شدهدرباره‌ی آنها وجود ندارد -- نه حساب بانکی٬ نه پیشینه‌ی اعتباری٬ و نه حتی شماره تأمین اجتماعی. و به همین دلیل که امتیازی ندارند٬ به اعتبار یا محصولات مالیدسترسی ندارند تا زندگی خود را بهبود ببخشند. به آنها اعتماد نمی‌شود.
پس ما به دنبال راهیبرای ایجاد اعتماد بودیم و تا بتوانیم برای ۲.۵ میلیارد نفردسترسی مالی ایجاد کنیم. پس ما یک نرم افزار موبایل ساختیم که با استفاده از اطلاعات موبایل برای آنها امتیاز اعتباری می‌سازد. هم اکنون بیش از یک میلیارد تلفن هوشمنددر بازارهای در حال توسعه وجود دارد. و مردم هم مثل ما از آنها استفاده می‌کنند. به دوستانشان پیام متنی می‌دهند٬به دنبال مسیرها می‌گردند٬ در اینترنت گردش می‌کنند و حتی نقل و انقال مالی انجام می‌دهند.
با گذشت زمان٬ این داده‌هابر روی تلفن همراه ثبت می‌شوند٬ و تصویر واقعا کاملی اززندگی فرد را به وجود می‌آورند. مشتری‌های ما امکان دسترسیبه این اطلاعات را می‌دهند و ما آنها را با استفاده ازنرم‌افزار ثبت می‌کنیم. این به ما کمک می‌کند تا میزان ارزش اعتباری هرکس را متوجه شویم کسانی مانند جنیفر٬ صاحب یککسب و کار کوچک در نایروبی کنیا. جنیفر ۶۵ سال دارد و برای دهه‌هایک غرفه غذافروشی را اداره می‌کرده است در بخش تجاری مرکزی. او سه پسر دارد که آنها را به آموزشگاه فنی و حرفه‌ای فرستاده است٬ و او همچنین رهبر گروه محلی است٬ گروه پس انداز.
کار غرفه‌ی غذافروشی جنیفر خوب است. او هر روز درست به اندازه‌ی هزینه‌ها درآمد دارد. اما از نظر مالی در امنیت نیست. هر مورد غیر مترقبه‌ایمی‌تواند او را مقروض کند. و او هیچ درآمد اضافه‌ای هم ندارد تا روش زندگی خانواده‌اش را در جریان حوادث بهبود ببخشد٬ یا برای بزرگ کردن تجارتش سرمایه گذاری کند. اگر جنیفر اعتبار بخواهد٬گزینه‌های او محدود هستند. او می‌تواند وام اندکی بگیرد٬ اما باید گروهی ایجاد کند کهاعتبار او را تضمین کنند. و حتی آن وقت هم٬حجم وام بسیار کم خواهد بود و تأثیر چندانی در تجارت او نخواهد داشت٬ به طور متوسط چیزی در حدود ۱۵۰ دلار. نزول خورها همیشه یکی از گزینه‌ها هستند٬ اما با نرخ بهره‌ی بیش از ۳۰۰ درصد٬ خطر بالایی دارند. و چون جنیفر وثیقه یا پیشینه اعتباری ندارد٬ نمی‌تواند برای دریافت وام تجاریبه بانک مراجعه کند.
اما یک روز٬ پسر جنیفر او را قانع کرد کهنرم افزار ما را بگیرد و برای یک وام درخواست بدهد. جنیفر به تعدادی سوال در گوشی خود پاسخ داد و امکان دسترسی به چند تا ازاطلاعات کلیدی دستگاهش را به ما داد.
و این چیزی است که ما مشاهده کردیم. خوب٬ اول خبر بد. میزان پس انداز جنیفر پایین بودو هیچ سابقه‌ی دریافت وامی نداشت. این‌ها عواملی هستند که برای یک بانک به منزله خط قرمز هستند. اما نقاط دیگری در سابقه‌ی او بود که تصویر خیلی دقیق تریاز پتانسیل او به ما داد. به عنوان مثال٬ مشاهده کردیم که او معمولا با خانواده‌اش در اوگاندا تماس می‌گیرد. خوب٬ مشخص شد که این اطلاعات چهار درصد افزایش در دریافت را نشان می‌دهند برای کسانی که به طور مداوم با چندوابسته‌ی نزدیک ارتباط برقرار می‌کنند. همچنین توانستیم ببینیم که چون او در طول روز زیاد جابجا می‌شود٬ تقریبا الگوی حرکتی ثابتی دارد٬ و او یا در خانه یا در غرفه‌ی غذا فروشی به سر می‌برد. و این اطلاعات شش درصد افزایش در بازپرداخت را نشان دادند برای مشتریانی که به طور مداوم وقت خود را در مکان به خصوصی سپری می‌کنند.
همچنین توانستیم ببینیم که او در طول روز با افراد زیادی در تماس است و شبکه پشتیبانی قدرتمندی دارد. اطلاعات ما نشان می‌دهد افرادی که با بیش از ۵۸ نفر در تماس هستند وام گیرندگان بهتری از آب در می‌آیند. در مورد جنیفر٬ او با ۸۹ نفر مختلف در تماس بود٬ که موجب شد نه درصد بازپرداخت او افزایش پیدا کند.
این ها تنها چند نمونه ازهزاران داده‌‌ی کلیدی هستند که ما برای ارزیابی اعتبارافراد به آنها توجه می‌کنیم. و پس از بررسی همه این اطلاعات٬ ما اولین خطر را پذیرفتیم و به جنیفر اولین وام را دادیم. این‌ها اطلاعاتی هستند که بر کاغذ نمی‌آیند و به صورت رسمی ثبت نمی‌شوند. اما اعتماد به وجود می‌آورند. با نگاهی ورای درآمد افراد٬ می‌توانیم در جوامع درحال توسعهافرادی را پیدا کنیم که در نگاه اول خطرناک وغیر قابل پیش بینی به نظر می‌رسند اما درواقع مشتاق هستندو توانایی بازپرداخت را دارند.
امتیازات اعتباری ما به ما کمک کردهتا در کنیا بیش از ۲۰۰٫۰۰۰ وام اعطا کنیم تنها در سال گذشته. و نرخ بازپرداخت‌های مابیش از ۹۰ درصد است -- که٬ به هر حال٬ هم رتبه نرخ سنتی بازپرداخت‌های بانکی است.
با چیزی به سادگی امتیاز اعتباری٬ ما به مردم قدرت می‌دهیمتا آینده‌ی خود را بسازند. مشتریان ما وام‌هایشان رابرای مخارج خانوادگی٬ مخارج غیر مترقبه٬ مسافرت٬ و یا سرمایه گذاری در تجارتمصرف کرده‌اند. آنها در حال ساختن اقتصادو جامعه‌ای بهتر هستند جایی که افراد بیشتری بتوانند موفق باشند.
در طول دو سال گذشته از به کارگیری نرم افزار ما٬ جنیفر پس انداز خود را۶۰ درصد افزایش داده است. او همچنین دو غرفهغذافروشی دیگر هم دایر کرده است و هم اکنون درحال برنامه ریزی برای ساختن رستوران خود است. او برای یک وام تجاری کوچک در یک بانک سرمایه گذاری درخواست داده است٬ چون حالا او سابقه اعتباری لازم را داردتا لیاقت خود را به اثبات برساند.
من همین هفته‌ی پیش جنیفر رادر نایروبی ملاقات کردم٬ و او به من گفت که شوقیبرای شروع کردن دارد. او گفت٬ "فقط پسرم مطمئن بود من از عهده بر می‌آیم.حتی خودم هم فکر نمی‌کردم موفق شوم." او در تمام عمر باور داشت قسمتی از دنیا هست که درهایش به روی او بسته است.
حالا کار ما این است که درهای دنیا را برای جنیفر باز کنیم و میلیاردها نفر مثل او که لیاقت اعتماد را دارند.
متشکرم.
(تشویق)

دیدگاه شما چیست؟

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد.